CreditSMS Tumutulong sa Structure Informal Mobile Finance

Ang mabilis na pakikipagkalakalan ng mobile ay nagiging isa sa mga pinaka-cost-effective, malalawak na paraan ng pagbibigay ng' un-banked 'na mahirap ang kanilang unang lasa ng mga serbisyong pinansyal. Subalit marami sa mga serbisyong ito ay halos walang porma, na konektado sa mga bangko o tradisyonal na mga paraan ng regulasyon. Ang isang bagong inisyatibo - CreditSMS - ay naglalayong pagsamahin ang m-commerce na may mga tradisyunal na mga tool sa pamamahala ng pananalapi, sa gayo'y pormal na nagpapakilala sa impormal at nagpapatuloy sa paghihiwalay sa pananalapi.

Ang malawakang katanyagan ng M-PESA sa Kenya at GCash sa Pilipinas ay nagpapakita na ang mga tao sa buong pag-unlad ng mundo ay sabik na gamitin ang mga teknolohiya na mayroon sila (ibig sabihin, mga mobile phone) upang makakuha ng access sa mga serbisyong kailangan nila (ie savings, credit, remittances at insurance). Ano ang kagiliw-giliw na maraming mga makabagong-likha sa larangan na ito ay malamang na hindi pa binuo ng mga mananaliksik ng kumpanya ngunit sa pamamagitan ng 'hindi naka-banko' mismo. Sa halip na mag-load ng pre-paid airtime sa kanilang mga telepono, halimbawa, maraming mga gumagamit ang nagsimulang katutubo na ipadala ang airtime activation code sa kanilang mga kaibigan sa pamamagitan ng SMS, na nagbigay ng isang de facto airtime sharing service.

pagkatapos ay natanto na maaari nilang ibenta ang airtime pabalik sa isang airtime distributor sa isang diskwento o ibenta ito sa isang premium sa mga tao sa kanilang komunidad na walang access sa isang telepono. Sa kakanyahan, natuklasan nila na ang airtime mismo ay maaaring isang pinagkukunan ng kita, at isang di-pormal na mobile money transfer system ang ipinanganak. Ngayon na ang mga airtime at mobile money transfer system ay nagiging pamantayan, ang tanong ay nagbago mula sa 'Paano natin pormal ang proseso ng paglipat?' sa 'Paano namin pormal ang mas kumplikadong mga transaksyon na posible sa pamamagitan ng mga mobile na paglilipat?'.

Ang CreditSMS ay nagtatayo ng module sa pamamahala ng software sa pananalapi na tatakbo sa pamamagitan ng FrontlineSMS na nagpapahintulot sa real-time na komunikasyon sa pagitan ng mga transaksyong m-pera at indibidwal na mga profile. (FrontlineSMS ay libre at open source software na lumiliko sa isang computer at isang mobile phone sa isang dalawang-way group messaging hub). Sa pamamagitan ng paggawa nito, ang anumang mga gumagamit sa loob ng isang airtime o mobile money transfer network ay maaring ipamahagi at itago ang mga rekord sa mga transaksyon ng m-pera sa masse, na nagpapahintulot sa mga institusyong microfinance (MFI), kooperatiba, umiikot na savings at credit association, o kahit na pinalawak na network ng mga kamag-anak upang patakbuhin ang kanilang sariling mga 'walang sangay na bangko' sa malawak na lugar nang hindi kinakailangang magparehistro sa mga lokal na regulator.

Bilang karagdagan sa pagbibigay ng paraan upang subaybayan ang mga pangunahing mga transaksyon, ang CreditSMS platform ay magbibigay ng lahat ng kinakailangang mga parameter para sa mga gumagamit na lumikha at magpadala ng natatanging mga pakete sa pananalapi sa pamamagitan ng SMS. Halimbawa, makakapagbigay sila ng mga serbisyo sa pagtitipid sa pamamagitan ng paghawak ng m-pera sa SIM card ng lokal na CreditSMS hub. Kapag ang isang saver sa loob ng network ay nagnanais na mag-deposito o mag-withdraw ng savings, ang kailangan lang nila ay ang teksto ng katumbas na key code at halaga sa hub na pagkatapos ay awtomatikong suriin ang kahilingan laban sa kanilang profile at mag-deposito o bitawan ang naaangkop na mga pondo. Ang pagtitipid ay simula lamang. Ang mga MFI na gumagamit ng sistema ng CreditSMS ay makakapagbigay ng mga micro-loan at makatanggap ng naka-iskedyul na mga pagbabayad sa pamamagitan ng SMS, na nagse-save ang parehong mga gastos ng transportasyon at oras ayon sa kaugalian na kailangan upang maabot ang mga rural at disconnected na mga kliyente. Ang mga MFI ay makakabawas sa rate ng interes sa mga pautang (na kadalasan ay higit sa 25 porsiyento) at magkaroon ng mas maraming oras upang pamahalaan ang mas malaking mga portfolio ng kliyente sa mas malaking distansya.

Ang CreditSMS ay magbibigay-daan din sa mga MFI na magbigay ng seguro at panlipunang seguridad mga serbisyo sa kanilang mga kliyente. Sa pamamagitan ng pagpapahintulot sa mga user na lumikha ng mga natatanging pakete ng serbisyo at subaybayan ang mga regular na pagbabayad sa pamamagitan ng SMS, maaaring masubaybayan ng MFI kung aling mga kliyente ang nasasaklawan kung aling pakete at kung ano ang inaasahang mga pagbabayad. Kahit na ang seguro at panlipunang seguridad ay maaaring mukhang tulad ng hindi kinakailangang mga luho sa pag-unlad ng mundo, ang pag-access sa mga serbisyo tulad ng crop, emergency, kalusugan, at seguro sa buhay ay potensyal na ibahin ang anyo ng paraan ng mga kliyente na tingnan ang hinaharap at kumuha ng mga panganib. Hindi lamang iyon, ngunit ang maaasahang paggamit ng mga serbisyong ito ay magpapahintulot sa mga kliyente na bumuo ng mga rating ng credit na hihikayat ang kanilang pagtatapos sa pormal na ekonomiya.

Mayroong, o kurso, ang mga caveat upang mapadali ang mas mataas na kahusayan at maabot ng 'walang sangay na mga bangko'. Kung saan walang umiiral na regulasyon upang maprotektahan ang mga kliyente mula sa mga usurious na singil, pinansyal na maling pamamahala o kahit na tahasang pagnanakaw, ang mga mekanismo ng proteksyon ay may mahalagang papel. Ang tagumpay ng mga impormal na sistema ng paglipat ng pera tulad ng Hawala, Hundi at Fei Chen ay nagpapakita sa amin ng isang bagay, bagaman - ang kahalagahan ng pagtitiwala. Dalhin ang Afghanistan bilang halimbawa. Sa kawalan ng mga pormal na institusyon sa pagbabangko (at, sa pangkalahatan, ang tuntunin ng batas), ang mga nagbebenta ng pera sa Kabul ay bumuo ng isang samahan na batay sa kalidad ng serbisyo at katapatan. Ang mga negosyante ng palitan ng pera na lumabag sa mga alituntunin ng asosasyon ay pinatalsik, na-blacklist sa kanila mula sa merkado ng Kabul at epektibong pinatakbo ang mga ito sa labas ng negosyo. Kahit na ang pagtitiwala ay hindi kapalit ng mga katawan tulad ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ito ay mananatiling isang makapangyarihang at nasa lahat ng pook na puwersa sa mga impormal na ekonomiya na hindi maaaring balewalain o bawas. Sa katunayan, ang anumang mga sistema ay madaling kapitan ng pagmamanipula at kamalian ng tao, ang mga serbisyo na ginawa ng CreditSMS ay may posibilidad na baguhin nang lubusan - at marahil demokrasya - ang mundo ng pananalapi para sa mas mahusay. Sa pamamagitan ng posible na literal na maglagay ng isang buong saklaw ng mga serbisyo sa pananalapi sa kamay ng isang kliyente, anuman ang kanilang tinitirahan, ang CreditSMS ay naghahangad na tumulong sa pagaanin ang isa sa mga pinakamalaking hindi pagkakapantay-pantay sa ating panahon.

Ken Banks, founder ng kiwanja.net, Iniuukol ang kanyang sarili sa aplikasyon ng teknolohiya ng mobile para sa positibong pagbabago sa panlipunan at pangkapaligiran sa pagbuo ng mundo, at ginugol ang huling 15 taon na nagtatrabaho sa mga proyekto sa Africa. Kamakailan lamang, ang kanyang pananaliksik ay nagresulta sa pag-unlad ng FrontlineSMS, isang field communication system na dinisenyo upang magbigay ng kapangyarihan sa mga katutubo na walang kinikilalang organisasyon. Si Ken ay nagtapos mula sa Sussex University na may mga parangal sa Social Anthropology na may Mga Pag-unlad sa Pag-unlad at kasalukuyang nagtatrabaho sa isang bilang ng mga mobile na proyekto na pinondohan ng Hewlett Foundation. Si Ken ay iginawad sa Reuters Digital Vision Fellowship noong 2006, at pinangalanan ang isang Pop! Tech Social Innovation Fellow noong 2008. Ang karagdagang mga detalye ng malawak na gawain ni Ken ay magagamit sa kanyang website sa www.kiwanja.net

Si Benjamin Lyon ay tagapagtatag at Executive Director ng CreditSMS. Siya ay madamdamin tungkol sa paggamit ng teknolohiya upang mapalawak ang pinansiyal na pagsasama sa buong mundo. Nagtapos siya sa Rhodes College na may degree sa Economics at International Studies, kung saan siya ay nagdadalubhasa sa microfinance at impormal na ekonomiya. Para sa karagdagang mga detalye bisitahin ang www.creditsms.org